Publicul vizat: peste 50000 de consumatori Autoritatile si instantele din Franta au calificat, inca din 2011, ca fiind produse financiare toxice toate creditele in franci elvetieni contractate de populatie sau de autoritatile administratiei locale, iar instantele din tari ca Ungaria, Bulgaria sau Croatia au dispus inghetarea cursului de schimb CHF si denominarea in moneda nationala a creditelor.

Temei juridic: Legea 193/2000 si Decizia Kasler vs. OTP Plata ratelor la un curs de schimb diferit de cel din ziua in care s-a acordat imprumutul ar putea fi considerata o clauza abuziva. Aceasta este opinia avocatului general al Curtii de Justitie a Uniunii Europene.

Totul a pornit de la un proces intentat bancii de doi maghiari care au obtinut un credit in 2008. In contract se prevedea ca rambursarea creditului se va face la cursul de vanzare a valutei valabil cu o zi inainte de data de plata a ratei. Imprumutatii au cerut sa plateasca ratele insa la cursul la care au luat creditul, adica mult mai mic. Pornind de la acest caz avocatul general Nils Wahl spune ca utilizarea a 2 cursuri diferite, unul mai mic la acordare si altul mai mare la plata ratelor poate fi o clauza abuziva.

Avocatul general a anuntat insa ca „este totusi de competenta instantei nationale sa determine daca oamenii au fost in masura sa inteleaga ca s-au expus la o cheltuiala suplimentara din cauza diferentei dintre cele 2 cursuri de schimb”.
In 2006-2007, cand creditele in franci elvetieni erau la mare cautare, un franc valora 2 lei. Acum insa cotatia a ajuns insa la peste 3 lei si 7 de bani. Asta inseamna ca in acest moment ratele celor imprumutati in aceasta moneda au crescut cu peste 85% in ultimii 7 ani.

Marius Coltuc, avocat: „Si in Romania exista multe procese pe rol in legatura cu denominarea de-a lungul contractului a monedei CHF. Ar fi destul de grav pentru banci, in defavoarea lor total.” Opiniile avocatului general al Curtii Europene de Justitie nu sunt obligatorii, dar sunt respecate in 9 din 10 deciizii finale ale judecatorilor.
Alin Iacob: „Orice decizie favorabila a CJUE poate fi folosita ca jursprudenta si la noi, in conditiile in care situatia e similara pentru ca si in Bulgaria, Croatia si Romania o buna parte a formularilor din contractele de credite au fost similare.” Daca judecatorii Curtii Europene de Justitie vor decide ca plata ratelor la un curs diferit de cel folosit la acordarea creditului este o clauza abuziva, toti cei cu imprumuturi in franci elvetieni ar putea castiga si ei in instanta plata la cursul initial. La o rata de 1000 franci reducerea va fi de 1200 lei/pe luna. Peste 50.000 de romani s-au imprumutat in aceasta moneda, iar cele mai multe credite sunt cu ipoteca.

Ce putem obtine?

1.    stabilizarea (inghetarea) cursului de schimb CHF – leu la momentul semnarii contractului, curs care sa fie valabil pentru toata perioada contractului.

2.    De asemenea, va cere denominarea in moneda nationala a platilor, pe principiul din regulamentul valutar ca pretul marfurilor sau al serviciilor se plateste in moneda nationala in contractele dintre rezidenti.

Persoanele vizate

Cei care au credite in CHF stiu ca au incheiat contractele la 1,7 – 2,2 lei/CHF, iar acum au de platit dublu (3,6-4,1 lei/CHF) pentru aceeasi cantitate de moneda, plus comisioanele de schimb valutar, din leu in euro si din euro in CHF Francul elvetian a fost si este o moneda exotica pentru Romania, periculoasa pentru debitori in perioade de criza economica, intrucat toti detinatorii de fonduri se refugiaza in depozite exceptionale in CHF, cu consecinta hiper-valorizarii acestuia.

Clauza de risc valutar este o clauza abuziva, intrucat determina un dezechilibru major in relatia dintre parti – toate consecintele negative ale variatiei cursului sunt pe capul consumatorului, ducandu-l la ruina, in timp ce banca este scutita total de aceste consecinte negative. Nici macar un curs pozitiv pentru consumator nu inseamna un avantaj pentru acesta, intrucat prin alte clauze abuzive din contract, de genul dobanzilor variabile sau al comisionului de risc/administrare, banca este la adapost si de aceste consecinte negative. Or, legislatia protectiei consumatorului considera fara efect o clauza abuziva.

Avocat COLTUC MARIUS VICENTIU
www.coltuc.ro
av.COLTUC MARIUS