Problemele din contractele de credit sunt publice,deci intereseaza si Guvernul.Toate clauzele prevazute in contractele de credit sunt lovite de nulitate absoluta daca nu sunt respectate.

Comisioane şi clauze abuzive, dobânzi majorate în exces, costuri netransparente si al căror nivel se modifică unilateral.

Acestea sunt păcatele care au determinat clienţii să dea băncile în judecată. În ultimul timp a început să plouă cu sentinţe ce impugn creditorilor să depăgubească clienţii cu vârf şi îndesat. Cum recunoşti un contract abuziv?

“Prezenţa comisionului de risc, a unui indice de referinţă variabil pentru dobândă, dar netransparent, în care băncile pretind că includ şi costul rezervelor minime obligatorii”, sunt greşelile comune făcute de cei mai mulţi creditori, explică avocatul Coltuc Marius Vicentiu. Iata cateva din cazurile solutionate de instanta.

CLAUZĂ ABUZIVĂ

Fără majorări unilateral G.I. a câştigat împotriva Piraeus Bank, ca intevenient într-un proces intentat de ANPC. Acesta a obţinut eliminarea clauzei abuzive din contract care permitea băncii să modifice dobânda unilateral, inclusiv marja, potrivit economica.rtv.net. Creditul în franci elveţieni fusese contractat în ianuarie 2008. Dobândă, variabilă în primul an, era egală cu Libor la trei luni plus marja băncii de 4,3 puncte procentuale.

Marja s-a dovedit însă a nu fi fixă, pentru că a crescut cu 2 p.p. Ulterior, clientul şi banca au semnat un act adiţional pentru ca marja să scadă la 5,3%. Ulterior, clientul a sesizat ANPC, care a chemat în judecată banca. Instanţa a decis să elimine clauza abuzivă care dădea dreptul băncii să modifice dobânda şi a cerut desfiinţarea actului adiţional.

DOBÂNDĂ UMFLATĂ

Cea mai mică marjă de dobândă Melania N., clientă a ABN Amro (cumparata ulterior de RBS), a reclamat banca la ANPC din cauza creşterilor abuzive de dobândă şi a obţinut o marjă de doar 1,17%, cea mai mică aplicată vreodată de o bancă locală unui credit, potrivit Capital. Cum a ajuns să reclame banca la ANPC? Românca accesase în 2007 un credit ipotecar în valoare de 33.000 euro, pe o perioadă de 20 de ani. Rata creştea surprinzător, deşi nivelul dobânzii interbancare, în funcţie decare era calculată dobânda la credit, scădea.

A reclamat banca la ANPC, iar în septembrie 2011, a primit un sms de la banca în care i se comunica o rată scadentă de 203 euro, cu 60 de euro sub ultima rată achitată. Banca a informat-o că noua dobândă este formată din Euribor la 12 luni, plus marja de doar 1,17%.

COMISION ILEGAL

Daune morale de 5.000 de euro. Doi clienţi din Bucureşti ai Volksbank au obţinut în 2011 daune morale de câte 5.000 de euro, acestea fiind unele din puţinele cazuri din ţară în care o băncă fost obligată să acorde astfel de despăgubiri unor debitori. Sentinţa este definitivă şi irevocabilă.

În plus, banca a fost obligată să restituie clienţilor sumele încasate în baza comisionului de risc, pe care instanţa l-a considerat ilegal. Valoarea totală a despăgubirilor pe care băncile sunt obligate acum să le acorde clienţilor pentru comisionul de risc încasat ilegal a urcat la câteva mii de franci elveţieni, care se adaugă sumelor ce le revin pentru daune morale.

Cei doi au contractat de la Volskbank credite imobiliare în anii 2006 – 2007, iar procesul cu banca a durat circa trei ani. În 2009 a avut loc prima pronunţare a instanţei.

 

EVOLUŢIE

Instanţele din provincie au soluţionat mai rapid conflictele. Până acum, potrivit avocatului Gheorghe Piperea, din informaţiile pe care le are la dispoziţie, o singură bancă a fost dispusă în Bucureşti să negocieze cu clienţii însoţiţi de avocat, şi a reuşit să reducă numărul celor care doreau să o acţioneze în instanţă de la circa 75 la doar 15 persoane: este vorba de Bancpost. Piperea reprezintă în instanţă clienţi ai BCR, Volksbank şi Raiffeisen. În Bucureşti, avocatul nu are încă o sentinţă definitivă pronunţată în instanţă. De altfel, tribunalele din provincie par să fi fost mai active în soluţionarea proceselor clienţi – bănci.

“Mă aştept ca primele pronunţări definitive să apară în octombrie anul acesta. Cu toate astea, este posibil ca lucrurile să evolueze mai încet”, spune avocatul. Pe fondul crizei şi al conflictelor din ultimul timp unele bănci au flexibilizat mult relaţia cu clienţii.

“BCR a ales cu bună ştiinţă să restructureze creditele şi să ajute peste 20.000 de clienţi împreună cu familiile lor să depăşească dificultăţile financiare din ultima perioadă”, a spus Ionuţ Stanimir, şeful comunicării externe din BCR. Potivit reprezentanţilor băncii, din cei 900 de clienţi care erau în proces cu banca 300 au beneficiat de renegocierea dobânzii, marja acesteia scăzând cu circa trei puncte. La un credit mediu de 52.000 de euro, scăderea dobânzii a micşorat rata lunară cu circa 100 de euro.

Conform art. 5 din C.civ., nu se poate deroga prin conventii sau dispozitii particulare de la legile care intereseaza ordinea publica si bunele moravuri. Din cele aratate anterior, contractele de credit au fost incheiate cu nesocotirea normelor care intereseaza ordinea publica. In acest sens, am aratat ca au fost nesocotite prevederile legale in materia protectiei consumatorilor, norme ce protejeaza ordinea publica. Intr-adevar, conform notei de fundamentare a Legii nr. 296/2004 privind Codului acest act normativ are drept scop crearea unui „cadru general cu privire la drepturile si obligatiile consumatorilor impotriva riscurilor de a achizitiona un produs sau serviciu care sa le prejudicieze viata, sanatatea sau securitatea ori sa le afecteze drepturile ori interesele legitime”.

Evident ca aceste valori intereseaza ordinea publica. De altfel, aceste norme sunt menite a proteja si morala si bunele moravuri, intrucat scopul acestora este de a preintampina sau a corecta abuzurile ori neglijenta comerciantilor. Consumatorii sunt parteneri contractuali ai comerciantilor care nu dispun nici de cunostintele, nici de forta economica a comerciantilor pentru a trata contractele lor de pe pozitii egale cu comerciantii.

Un argument in plus in sustinerea faptului ca legislatia protectiei consumatorilor ocroteste ordinea publica reiese din prevederile Legii nr. 193/2000 care, la capitolul privitor la sanctiuni, reglementeaza raspunderea contraventionala a comerciantului pentru nerespectarea normelor relative la protectia consumatorilor (art. 16).

Ca sanctiune juridica civila, nulitatea indeplineste:

– o functie preventiva, pentru ca partile, stiind ca actul lor va fi lipsit de efecte daca nu respecta cerintele legii, vor fi diligente sa-l incheie cu respectarea tuturor conditiilor legale de validitate;

– o functie represiva, sanctionand incalcarea savarsita si – o functie reparatorie prin care se asigura, pe de o parte, restabilirea ordinii de drept incalcate, iar pe de alta parte, repararea prejudiciului cauzat prin incalcarea sanctionata si, uneori, adaptarea sau refacerea actului juridic prin inlocuirea de drept a clauzei ilegale cu clauza conforma dispozitiei legale imperative. Posibilitatea ca instanta de judecata sa dispuna modificarea contractelor consumatorilor prin inlocuirea sau eliminarea clauzelor abuzive.

Inlocuirea/eliminarea clauzelor aratate anterior se impune, de asemenea, ca urmare a constatarii caracterului abuziv al acestor clauze. Intr-adevar, conform celor invederate anterior, ca urmare a constatarii nulitatii, prin functia reparatorie a acestei sanctiuni, instanta de judecata poate sa dispuna adaptarea sau refacerea actului juridic (in cazul de fata a contractelor de credit ale subsemnatilor), prin inlocuirea de drept a clauzelor ilegale cu unele conforme dispozitiile legale imperative. In plus, art. 6 din Legea nr. 193/2000 statueaza ca toate „Clauzele abuzive cuprinse in contract si constatate fie personal, fie prin intermediul organelor abilitate prin lege nu vor produce efecte asupra consumatorului”.

In consecinta, consumatorii pot solicita instantei sa dispuna: inlocuirea clauzei relative la dobanda, in sensul ca dobanda contractuala este formata dinmarja fixa plus EURIBOR sau ROBOR; eliminarea clauzelor referitoare la comisionul de acordare credit, comisionul de administrare si comisionul de urmarire riscuri; eliminarea clauzelor referitoare la garantiile suplimentare.

avocat COLTUC MARIUS VICENTIU

www.coltuc.ro

avocat@coltuc.ro